Faire son budget, concrètement
- Lister ses revenus nets : salaires, aides, revenus réguliers.
- Séparer les dépenses fixes (loyer, crédits, assurances, abonnements) des dépenses variables (courses, loisirs, sorties), sur trois mois de relevés.
- Repérer les fuites : abonnements oubliés, frais bancaires, petites dépenses répétées.
- Se payer en premier : un virement automatique vers l'épargne le jour de la paie, avant les autres dépenses.
- Faire le point chaque mois, quelques minutes suffisent.
La règle souvent citée des 50/30/20 (besoins, envies, épargne) est un repère, à adapter : avec un loyer élevé, viser 10 % d'épargne est déjà un bon début.
Comprendre le coût d'un crédit
- Le TAEG (taux annuel effectif global) inclut tous les frais du crédit : c'est le seul taux à comparer entre deux offres.
- Le taux d'usure, fixé chaque trimestre par la Banque de France, est le taux maximal légal qu'un prêteur peut appliquer.
- Le délai de rétractation d'un crédit à la consommation est de 14 jours : on peut y renoncer sans justification.
- Le paiement en plusieurs fois paraît gratuit, mais habitue à dépenser un argent qu'on n'a pas encore.
Le crédit renouvelable, c'est quoi ?
Un crédit renouvelable est une réserve d'argent que la banque ou un organisme de crédit met à votre disposition, par exemple 3 000 €. Vous pouvez y piocher quand vous voulez, souvent avec une carte de magasin ou une carte bancaire spéciale, sans avoir à expliquer à quoi sert l'argent.
- Vous ne payez des intérêts que sur ce que vous utilisez. Si vous prenez 1 000 € sur les 3 000 €, vous remboursez ces 1 000 € plus des intérêts, par petites mensualités.
- Pourquoi « renouvelable » ? À chaque remboursement, la réserve se reconstitue. Après avoir remboursé 200 €, vous pouvez de nouveau dépenser ces 200 €. Le crédit n'a donc pas vraiment de fin.
- Pourquoi c'est dangereux : son taux est parmi les plus élevés du marché, et les mensualités sont volontairement faibles. Une grande partie de chaque mensualité sert à payer les intérêts, si bien que la dette diminue très lentement. Comme la réserve se remplit à nouveau, il est facile de réemprunter sans s'en rendre compte.
Exemple
Lors d'un achat en magasin, le vendeur propose de payer une télévision à 900 € « en petites mensualités » avec la carte du magasin. C'est souvent un crédit renouvelable. Avec un taux de 20 % et un remboursement de 30 € par mois, il faut environ trois ans et demi pour rembourser, et la télévision coûte au total près de 1 260 €.
La loi oblige le prêteur à proposer un crédit classique, avec une durée fixe, pour tout achat de plus de 1 000 € financé dans un magasin. C'est presque toujours moins cher.
Calcul théorique avec un taux annuel de 20 %. En remboursant peu chaque mois, on paie plus d'intérêts que la somme empruntée.
Rembourser dans le bon ordre
| Méthode | Principe | Avantage |
|---|---|---|
| Avalanche | Rembourser d'abord la dette au taux le plus élevé, en payant le minimum sur les autres | Le moins coûteux mathématiquement |
| Boule de neige | Rembourser d'abord la plus petite dette | Des victoires rapides qui motivent à continuer |
Dans les deux cas, une fois une dette soldée, on reporte sa mensualité sur la suivante. Rembourser un crédit à 15 % équivaut à un placement sans risque à 15 % : aucun investissement ne fait mieux.
Le regroupement de crédits
Il consiste à remplacer plusieurs crédits par un seul, avec une mensualité plus faible. Il soulage le budget, mais allonge la durée et augmente presque toujours le coût total. Un intermédiaire n'a pas le droit de vous faire payer quoi que ce soit avant que le prêt soit effectivement accordé : une demande d'acompte est un signal d'arnaque.
Quand les difficultés s'installent
- Contacter sa banque tôt, avant les premiers impayés : un report ou un étalement est souvent possible.
- Les Points conseil budget, gratuits et labellisés par l'État, accompagnent les ménages en difficulté.
- Le dossier de surendettement se dépose gratuitement à la Banque de France. Une commission peut rééchelonner les dettes, en effacer une partie, ou dans les cas les plus graves les effacer totalement. Le dossier entraîne une inscription au fichier national des incidents de remboursement pour plusieurs années.
- Se méfier des sociétés qui promettent de « faire disparaître » les dettes contre paiement.
À retenir
- Un budget simple et un virement d'épargne automatique valent mieux qu'un tableau parfait jamais tenu.
- Comparer les crédits au TAEG, et fuir le crédit renouvelable.
- Rembourser une dette chère est le meilleur placement possible.
Validez vos acquis
5 questions. Il faut 4 bonnes réponses pour valider.
Sans compte, votre résultat ne sera pas enregistré.