Calcul théorique avant impôts et frais. Rendement de 5 % hypothétique, non garanti.
Les solutions au nom de l'enfant
| Solution | À partir de | Atouts | Limites |
|---|---|---|---|
| Livret A | La naissance | Disponible, sans risque, exonéré d'impôt | Rendement proche de l'inflation |
| Livret jeune | 12 ans, jusqu'à 25 ans | Taux au moins égal à celui du Livret A | Plafond de 1 600 € |
| Assurance-vie au nom de l'enfant | La naissance | Long terme, choix des supports, délai fiscal de 8 ans qui commence tôt | L'argent appartient à l'enfant |
| Compte-titres au nom de l'enfant | La naissance | Accès aux ETF et actions | Fiscalité moins favorable que l'assurance-vie |
| PEA | 18 ans seulement | Fiscalité avantageuse après 5 ans | Impossible pour un mineur ; PEA jeune limité à 20 000 € jusqu'à 25 ans |
Le point clé : l'argent appartient à l'enfant
Tout ce qui est placé au nom d'un enfant lui appartient définitivement. Les parents le gèrent jusqu'à sa majorité, mais ne peuvent pas le reprendre pour eux-mêmes. À 18 ans, l'enfant en dispose librement : il peut financer ses études, ou acheter une voiture.
Deux alternatives permettent de garder la main : épargner sur un contrat au nom des parents, en le destinant mentalement à l'enfant, ou encadrer une donation par une clause particulière rédigée avec un notaire.
Donner à ses enfants et petits-enfants
| Donateur | Abattement | Renouvelable |
|---|---|---|
| Chaque parent, à chaque enfant | 100 000 € | Tous les 15 ans |
| Chaque grand-parent, à chaque petit-enfant | 31 865 € | Tous les 15 ans |
| Don familial de sommes d'argent (donateur de moins de 80 ans, bénéficiaire majeur) | 31 865 € en plus | Tous les 15 ans |
Jusqu'au 31 décembre 2026, un don d'argent supplémentaire, dans la limite de 100 000 €, peut être exonéré s'il sert à acheter un logement neuf ou à financer des travaux de rénovation énergétique, sous conditions. Les présents d'usage (cadeaux d'anniversaire, de Noël, raisonnables par rapport aux revenus) ne sont pas taxés.
Une méthode simple
- Ouvrir un Livret A pour les petites sommes et les cadeaux en argent.
- Ouvrir tôt une assurance-vie peu chargée en frais, avec une part en ETF pour le long terme.
- Programmer un versement mensuel, même modeste, et y ajouter les allocations ou les cadeaux de la famille.
- Sécuriser progressivement à l'approche du projet, quelques années avant les études.
- Apprendre à l'enfant à gérer son argent : argent de poche, premier livret, explications simples.
À retenir
- Commencer tôt, même avec 20 ou 50 € par mois, fait une vraie différence à 18 ans.
- L'argent placé au nom de l'enfant lui appartient définitivement.
- Les abattements sur les donations se renouvellent tous les 15 ans.
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