Les trois étages
| Étage | Pour qui | Fonctionnement |
|---|---|---|
| Retraite de base | Tous les actifs (régime général pour les salariés du privé) | Calculée sur le salaire moyen des 25 meilleures années, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale |
| Retraite complémentaire | Salariés du privé (Agirc-Arrco), indépendants, fonctionnaires | Des points accumulés tout au long de la carrière, convertis en pension |
| Épargne personnelle | Facultative | PER, assurance-vie, épargne salariale, immobilier |
Pour les fonctionnaires, la pension de base est calculée sur le traitement des six derniers mois, hors primes.
L'âge et les trimestres
Pour partir à taux plein, il faut avoir atteint l'âge légal et validé un nombre de trimestres qui dépend de l'année de naissance. Un trimestre se valide avec un revenu équivalent à 150 heures payées au SMIC, pas besoin de travailler trois mois.
| Année de naissance | Âge légal | Trimestres pour le taux plein |
|---|---|---|
| 1964, et 1965 de janvier à mars | 62 ans et 9 mois | 170 |
| 1965, d'avril à décembre | 63 ans | 171 |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 |
| 1969 et après | 64 ans | 172 |
Après la suspension de la réforme de 2023 votée fin 2025, pour les pensions prenant effet à partir du 1er septembre 2026. Ces règles peuvent encore évoluer après l'élection présidentielle de 2027 : vérifiez sur info-retraite.fr.
- La décote : chaque trimestre manquant réduit la pension de base, dans la limite de 20 trimestres.
- Le taux plein automatique : à 67 ans, quelle que soit la durée de cotisation.
- La surcote : travailler au-delà du taux plein augmente la pension.
- Les carrières longues : un départ anticipé est possible pour ceux qui ont commencé à travailler tôt.
Combien toucherez-vous ?
La pension totale représente souvent entre la moitié et les trois quarts du dernier salaire, selon la carrière, le statut et le niveau de revenu : plus le salaire est élevé, plus la baisse est forte, car la retraite de base est plafonnée. Les indépendants et les carrières à temps partiel ou interrompues sont souvent les plus touchés.
- Créer son compte sur info-retraite.fr : il regroupe tous vos régimes, montre vos trimestres validés et estime votre pension.
- Vérifier son relevé de carrière dès 35 ou 40 ans : les erreurs (périodes oubliées, emplois à l'étranger, stages) se corrigent bien plus facilement tôt.
- Calculer l'écart entre la pension estimée et le niveau de vie souhaité.
Compléter sa retraite
| Solution | Atout | Limite |
|---|---|---|
| PER | Versements déductibles du revenu imposable | Argent bloqué jusqu'à la retraite, sauf exceptions |
| Assurance-vie | Disponible à tout moment, fiscalité douce après 8 ans | Pas de déduction à l'entrée |
| PEA | Fiscalité avantageuse après 5 ans | Investi en actions, donc volatil |
| Épargne salariale | Abondement de l'employeur | Dépend de l'entreprise |
| Résidence principale remboursée | Plus de loyer à payer à la retraite | Patrimoine peu liquide |
Les autres dispositifs à connaître
- Le rachat de trimestres (années d'études, années incomplètes) : coûteux, à n'envisager qu'après un calcul précis de son intérêt.
- Le cumul emploi-retraite : reprendre une activité une fois retraité.
- La retraite progressive : travailler à temps partiel en touchant une partie de sa pension.
- La pension de réversion : une partie de la retraite d'un époux décédé, réservée aux couples mariés.
À retenir
- La pension dépend de l'âge de départ, des trimestres validés et des meilleurs salaires.
- Vérifier tôt son relevé de carrière sur info-retraite.fr.
- Plus on commence à compléter tôt, moins l'effort mensuel est important.
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