Vos priorités, dans l'ordre
- Faire un bilan : patrimoine, dettes, épargne disponible, placements existants et leurs frais.
- Clarifier les projets et leur horizon : résidence principale, études des enfants, retraite.
- Remplir progressivement le PEA et alimenter l'assurance-vie selon votre profil de risque.
- Étudier le PER si votre tranche marginale d'imposition est de 30 % ou plus.
- Protéger la famille : prévoyance, assurance emprunteur, clause bénéficiaire de l'assurance-vie.
Situation type
Sophie et Marc, 42 et 44 ans, deux enfants, 6 500 € de revenus nets. Ils ont une résidence principale à moitié remboursée, 20 000 € sur des livrets et une assurance-vie ancienne à 2 % de frais. Priorités : transférer leurs PEA vers un courtier moins cher, ouvrir une assurance-vie moins chargée, verser sur un PER pour réduire leur impôt à 30 %, et vérifier leur prévoyance en cas de décès ou d'invalidité.
À faire
- Comparer les frais de vos contrats existants et transférer si nécessaire (le transfert de PEA garde l'antériorité).
- Rééquilibrer une fois par an vers votre allocation cible.
- Relire la clause bénéficiaire de vos assurances-vie après chaque changement familial.
- Estimer votre future retraite sur info-retraite.fr.
À éviter
- Acheter de l'immobilier défiscalisant sans étudier le bien, l'emplacement et la revente.
- Garder des dizaines de milliers d'euros sur un compte courant par manque de temps.
- Concentrer une grande partie de son patrimoine sur les actions de son employeur.
- Accepter les produits « maison » de sa banque sans comparer les frais.
L'erreur la plus fréquente
Tout miser sur la résidence principale et négliger l'épargne financière. Une maison ne se revend pas par morceaux quand on a besoin de liquidités.Les questions qu'on se pose
Rembourser son crédit immobilier par anticipation ?
Avec un taux bas, investir rapporte souvent plus sur le long terme. Avec un taux élevé, rembourser est un placement sans risque. Pensez aux éventuelles indemnités de remboursement anticipé.
Investir dans l'immobilier locatif ?
C'est possible, mais vérifiez l'effort d'épargne mensuel avec le simulateur du module Immobilier avant de vous engager.
Faut-il aider ses enfants dès maintenant ?
Une épargne régulière à leur nom est utile. Les donations importantes viennent plus tard, avec un abattement de 100 000 € par parent et par enfant tous les 15 ans.
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