Vos priorités, dans l'ordre
- Faire le point sur vos revenus réguliers (pensions) et vos dépenses réelles.
- Garder une épargne disponible plus importante pour les imprévus de santé ou de logement.
- Organiser des retraits réguliers depuis l'assurance-vie en profitant de l'abattement après 8 ans.
- Réduire progressivement le risque, sans tout sortir des actions : la retraite peut durer 25 ans ou plus.
- Préparer la transmission : donations, clauses bénéficiaires, testament.
Situation type
Jean, 67 ans, veuf, perçoit 2 100 € de pension et possède 180 000 € sur des assurances-vie anciennes. Il retire 600 € par mois de gains et de capital, en restant sous l'abattement annuel. Il garde 30 % de ses contrats en unités de compte diversifiées pour faire face à l'inflation, et a fait une donation de 50 000 € à chacun de ses deux enfants pour les aider à acheter leur logement.
À faire
- Retirer d'abord les gains qui bénéficient d'abattements fiscaux.
- Réfléchir aux donations de votre vivant : un abattement de 100 000 € par parent et par enfant se renouvelle tous les 15 ans.
- Privilégier les versements en assurance-vie avant 70 ans pour la transmission.
- Consulter un notaire pour les situations familiales complexes (famille recomposée, entreprise).
À éviter
- Les placements bloqués longtemps ou peu liquides.
- Les démarchages téléphoniques ciblant les seniors.
- Tout sortir des marchés par peur : l'inflation continue de jouer sur 20 ou 30 ans.
- Donner trop tôt et se retrouver à court pour ses propres besoins.
L'erreur la plus fréquente
Penser qu'il est trop tard pour investir. À 65 ans, une partie du patrimoine a encore un horizon de 15 à 20 ans.Les questions qu'on se pose
Mon argent est-il bloqué sur mon assurance-vie ?
Non, il reste disponible à tout moment. Le délai de 8 ans concerne la fiscalité, pas la disponibilité.
Donner ou transmettre au décès ?
Donner de son vivant permet d'aider au bon moment et de profiter d'abattements renouvelables, à condition de garder de quoi vivre confortablement.
Et la dépendance ?
Anticipez : une partie de l'épargne peut être fléchée vers ce risque, et des contrats d'assurance dépendance existent.
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